无薪人士在香港买保险受限制

2周前香港有头条新闻说月入港币7，500元的单亲妈妈在投保时隐瞒已经为孩子购买高额寿险的情况下为自己刚出事的女儿投保2份合计高达450万港币的寿险。孩子在4个月时出事身故，这位妈妈分别向2家保险公司索偿，后被揭发这为妈妈“骗保。”

在香港无收入的人士，包括未成年人士，和无工作人士买保险是有上限。 比如孩子的寿险保额总计不得超过30万美金。

也许有人不明白保险公司为何要设立这种限制。 保险公司对儿童或者无收入人士投保设置上限， 主要是基于“ 道德风险” 的考虑。

所有的人寿保险都在可保利益之上，如果可保利益不大， 就很容易引起道德风险。 从人寿保险的角度来说，从刚出生的婴儿，到成年学生，到已经结婚而没有收入的主妇或者主夫， 他们对于家庭的“可保利益” 都不算很大。 无收入人士外一离世，理论上不会对家庭造成沉重的经济打击。

有的保险公司未来避免道德风险， 对于少于一岁的儿童身故， 保险公司只赔付保额的一定比例，例如50%。 据我了解， 内地儿童买人寿保险， 这方面限制会更加严格。 另外对于内地父母为孩子到香港买保险要提供出生证明和学籍证明或者疫苗记录都是为了避免道德风险。

医疗保险对于无收入人士投保没有限制。 因为医疗保险是实报实销的制度，投保人无法从中“赚”到钱。

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