如何选择：易达终身保还是更美好III，高保证还是高回报？
很多客户买人寿保险除了需要保险本身的保障作用外， 还对于分红寿险的投资功能有一定期望。对于大多数来咨询的客户来说，看到不同公司的产品不同计划都有会问我自己该选择哪个公司的计划？ 什么样的计划适合我？
在和客户讨论谈话中， 我会大概了解这个客户对于风险的偏好， 对于将来预期价值的理解，并且会激发客户自己思考： 什么样的分红寿险适合我？ 高保证还是高的预期回报？ 如何对预期回报做一个合理的判断？
世上没有先知，谁也不能预期将来。 过去几十年回报高，并不等于将来回报一样高， 过去低水，也不说明将来没有翻身的日子。投资就是这个样子： 高风险，高回报。 还好人寿保险是属于低风险的产品，重要的是提供人寿保障，提供给家人的保障。 如果考虑身故赔偿，那么人寿保险绝对是一个高回报低风险的产品。 当然没有人想用身故来换得这个高回报。
为了让大家对不同类型的分红型寿险有了解， 我特地选择两个香港保险公司的典型人寿保险来比较。为了公正的比较两种典型寿险计划， 我特地选择这两个典型的终身寿险计划， 总保费相当， 缴费期也相同。 看了下面的比较， 你会发现有的计划提供较高的保证现金价值， 这样你会损失的是一部分预期收益。 当保险公司提供较高的预期回报时， 你的保证现金价值部分又所占比例很低。 任何事情都会是这样：有得必然有失去，没有完美的计划： 只能选择适合自己的需要计划。 （红色数字为有优势）
| 货币:USD | A公司 易达终身保 | B公司 更美好III | |||||||||
| 年保费 | 2,089 | 2,092 | |||||||||
| 年期 | 15 | 15 | |||||||||
| 总保费 | 31,335 | 31,380 | |||||||||
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| 基本保额 | 100,000 | 80,000 | |||||||||
| 在生现金价值（退保价值） | |||||||||||
| 保单第15年 | 保证现金价值 |
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| 预期红利等 | 7,985 | 24,426 | |||||||||
| 现金价值总值 | 41,485 | 39,004 | |||||||||
| 保单第20年 | 保证现金价值 |
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| 预期红利等 | 14,738 | 39,399 | |||||||||
| 现金价值总值 |
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56,378 | |||||||||
| 保单25年 | 保证现金价值 | 45,900 |
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| 预期红利等 | 24,208 | 60,278 | |||||||||
| 现金价值总值 |
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79,784 | |||||||||
| 70岁 | 保证现金价值 | 59,900 |
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| 预期红利等 | 54,424 | 138,113 | |||||||||
| 现金价值总值 | 114,324 | 162,672 | |||||||||
| 80岁 | 保证现金价值 |
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| 预期红利等 | 109,224 | 288,479 | |||||||||
| 现金价值总值 | 183,424 | 317,398 | |||||||||
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| 65岁 | 137,157 | 183,605 | |||||||||
| 70岁 | 154,424 |
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| 80岁 | 209,224 | 348,276 | |||||||||
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