什么是万能寿险？ （非投资型产品）

万能险是一种结合“保险”与“储蓄”二合一的商品。 投保人除了享有保险的保障外，还可以享有比银行高很多的存款利率。换句话说，投资人所缴的保费， 一部分拿来买定期寿险，剩余的部分则以保险公司公告的现行利率， 以月复利滚存的方式计息存款，显示在保单的现金价值中。

万能寿险保单内的现金价值会随市场利率变动而变动， 属于对利率敏感的保险种类。万能寿险提供了灵活的保费和身故保额。 香港的万能寿险投资标的以债券为主，通常以投资美国债券为主。

在香港保险中的万能寿险， 通常保险公司会给付一个最低保单保证利率。保证利率从2.25%到3.5%不等，同时也会提供一个现行保单利率，即现在实际派发利率。 保证利率一旦在保单中声明，不会调整。现行利率会随市场利率调整。 在我做香港保险的这几年中， 由于美国一直处于低息周期，保单现行利率从5.25%一路下滑到4.75%，甚至4.5%。 当美国的市场利率回升的时候，这些保单的实际利率也会相应调整。

万能寿险适合保守的投资者。并且可以达到投保人的很多需要，特别是在大额遗产传承方面， 万能寿险是最佳选择。

万能寿险保单， 在成立的第二天起就比较传统寿险有较高的现金价值。香港万能寿险保单可以做为保费融资的抵押。 让有需要的客户享受到更高的人寿杠杆。（此杠杆非金融工具中的港股或者结构性产品）

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